債務協商分析懶人包

債務解決方式依據自已情況選擇，每月逐漸無法負擔時，要主動跟銀行連絡，它們會評估債務的現狀，並提出解決問題的 建議，只要能協商成功，年限可以延長，總債務都有機會可以調降。

申辦注意重點

1.你評估財務狀況，還能承擔月繳金，建議先不要申請；確定無法如期繳月付金，趁早提出商討，拖越久會越難解決。

2.當你送出申請書後，銀行初審通過會跟你約面談，商討成功後，新合約才會正式啟動，完整辦好大約要1~2個禮拜。

3.從你正式通過申請當天，你在聯徵中心就會有註記，清償完所有債務後，你的註記在聯徵中心會有一年時間記錄。

4.你還款這期間，你的信用卡會被暫時凍結，任合一家金融銀行都無法信貸，直到你完全清償債務後，才能恢復正常。

辦理資格

1.沒有參加過前置協商記錄，以及參加其他銀行公會的協商機制，這才有符合辦理的資格。

2.五年內沒有擔任公司的任何營業活動，有從事小規模營業活動，每月營業額需低於20萬。

3.你無擔保負債確定超過月收入的22倍，這種情況已經無法辦理整合負債，只能選擇債務協商。

4.有多筆債務去談整合負債後，銀行始終不讓你過件，這種情況就要考慮債務協商了。

5.你的債務已經有嚴重遲繳紀錄了，因而被銀行認定為呆帳，此時只適合債務協商來解決。

協商類別

1.個別協商原則上沒有資格限制，這是銀行原有的機制，只要你有債務問題都可以單獨跟這家銀行來商談。

2.前置協商適合低於20萬月營業額的自營生意人、一般上班族，由最大債權銀行來做統整，協商完成後，月繳金統一交給該銀行。

3.個別協商還款年限最長13年，率利比原本高；前置協商還款年限最長15年，率利有機會談到0。

協商審核時間

1.你寄申請書到最大債權銀行，銀行收到申請書會以電話方式跟你做初步照會，資料沒問題就會幫你送件了，這階段大概就要花掉3~5天時間。

2.送件之後，銀行會依照申請資料來評估你的還款條件，這階段審核時間要看銀行作業速度，一般要2~3個月時間，快則1個月會收到通知。

3.收到通知後，銀行就跟你約面談時間，若你可以接受當天協商結果，銀行會送文件到法院去公證，再把正本寄給你，這階段約2~3個禮拜完成作業。

4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款，大約要花掉60~90天，等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡，審核過件可以立即減輕負擔，耐性等待是值得

跟銀行債務協商方法

1.降低還款金額

降低月付金會是優先要協商的內容，調整後可以立即就減輕還款壓力，你現階段無法負擔高額月付金，暫時不要考慮低利率問題，之後有能力再來做調整。

2.爭取最低利率

利率高低關係到還款總額，你能夠承擔月付金額越高，你就可以爭取到越低的利率，當然這就看你個人規劃，是否可以承受提高每月還款金額。

3.延長還款年限

年限通常拉長之後，利息會稍微上升，所以你在商談的時候，務必要確認總利息提升了多少，如果是你在可以接受的範圍，才能繼續往這方向去商談下去。

4.小心應用資金

每月減輕負擔後，你可以資金再去選擇穩定投資，當然你不熟悉這些做法的話，建議你穩穩把目前債務清償完為優先選擇，免得搞到債務再擴大就麻煩。

5.調整合約內容

一般都認為簽訂合約後就無法調整，事實上銀行會視情況讓你調整，你確定每月無法如期繳款，坦承與銀行溝通後，它們可以再調整還款年限以及月繳金額。

避免商談失利

1.銀行會依據你目前薪資以及債務來做審核標準，它們判斷你每月有可能無法如期還款，通常就會拒絕讓你辦理。

2.當你自己初步統計過後，確定無法繳出總債務1/2的話，協商成功可能就不高，你必須先想辦法達到銀行最低門檻，否則浪費一次協商機會。

3.你目前所有債務加總月繳金要先記好，可以承擔多少月繳金額事前確認好，你可以把未來要還款規畫做成一個表格。

4.雖然表格主要讓你自己看，但是你在跟銀行面談時，主動把這張表格拿出來，對於審核過件是有加分效果。

5.銀行最在意就是協商後無法如期繳款，而你必須主動提出解決方案，你可以將手上動產或有價證券做為證明，這會是能否過件關鍵之一。

6.萬一協商還是失利，不要急著去更生，雖然要半年後才能再提出協商，這段時間想辦法調整，達到銀行最低標準，二次協商通常也會稍微放水。

協商流程

1.協商成功

你與銀行協商成功後，依據協商方案開始還款，你每月可以如期還款就不會有任何問題，銀行也不會再有任何刁難。

2.協商失利

這會有三個方向，你需要視情況是否要再提出二次協商，不然就要跟銀行協商更生，最後走向清算就是已經破產了。

3.二次協商

第一次協商後，需要半年後才能再跟銀行提出協商，而你評估確定有需要二次協商，建議你再跟銀行協商看看，符合銀行要求還是會讓你過件。

4.協商更生

更生算是與銀行私下商談，通常商談出對債務人有利結果，成功更生可以只還債款三成，主導權是在法官身上，而且成功門檻不低，需要提出完善還款計畫。

5.清算

清算就是已經破產了，程序執行期間，個人賺取的薪水不會被拿走，未來只能以勞力為主行業，而且會被限制不得出國、搭計程車、吃大餐…等等，走到這一步就要有心理準備了。

申辦結果

1.協商成功會稍微影響信用，但是可以解決你目前問題，絕對是利大於弊，只要還完款後，信用分數會慢慢回來。

2.當你確定提協商時，聯徵中心會在上面註記，主要目的就是避免你又去其他家銀行辦理信貸。

3.沒成功就比較麻煩，一來會稍微影響信用，二來債務又沒有解決，所以確定要申辦協商時，事前功課很重要，沒有把握不要隨便亂提。

4.沒成功通常會建議二次協商，不要走更生或清算，第二次提協商，必須要改善之前問題，否則還是很難審核通過。

合理利率範圍

1.一般信貸利率3~8%，信用卡債最大循環利息會高達15%，協商後的利率至少降低2~3%為標準，盡可能不高於原信貸或信用卡債的平均利率。

2.協商後利率和期數會有最高限制，期數最長可以到180期，也就是15年，利率最低為0%，利率越低，還款金額越高。

3.協商後的利率，通常會調降4~8%，是否能再談到更低利率，關鍵在於銀行開出的還款方案，看你可以接受到哪個程度。

提前還款

1.銀行方面其實也不希望你提早把債務還完，你每月固定慢慢還款，對它們反而比較有利。

2.協商合約通常沒特別要求都是有綁約，也就是不接受提前還款，通常會寫未按照協議書清償，債務回到各債權銀行的原本議約辦理。

3.你已經簽完約後有需要提早還完款，通常要先繳足4~6期金額，再跟銀行說明你的需求，它們視情況更動合約內容。

4.你還沒簽約會建議你可以選擇不綁約，你資金比較充足隨時可以提早清償，有4期以上月繳金額就可以沖償本金。

結論

債務問題只要你坦承跟銀行商談，它們也會盡可能幫助你，透過債務協商或整合負債的方式來清償才是較佳解決方法。